制图卿子秀
■ 本报记者 吉雪娇
百元左右保费即能撬动百万元保额，今年以来，随着多地普惠型家财险纷纷上线，家财险需求持续释放。三季度调查显示，有38.6%的消费者愿意增购家财险，达到一年来的最高值。
随着新型家财险布局提速，家财险市场能否持续升温？对于消费者而言，在投保相关产品时需要留意哪些问题?
近四成受访者愿意增购家财险
随着生活条件的改善，房屋及其附属设备等个人财产的价值都在与日俱增，如果遭受意外，将会带来不小的经济损失。
对此，通过家财险，即家庭财产保险，可以为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。一般情况下，家财险可对由于火灾、爆炸、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。
不过，相较于车险与寿险，家财险关注度与投保率一度相对较低。除宣传力度和社会普遍认知不足外，产品同质化严重，无法满足多样化保障需求亦被认为是主要原因。
然而，曾经“小众”的家财险，正在成为财险市场的“新生”力量。据公开披露数据，家财险2022年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，成为财产险业务增速最快的险种。
同时，据中国保险保障基金有限责任公司数据，三季度调查显示，72.0%的受访财产险消费者未来6个月愿意增购保险，环比下降5.8个百分点。其中，有38.6%的消费者愿意增购家财险，环比上升9.6个百分点，愿意增购家财险的消费者占比达到2022年三季度以来最高值。而在此前的二季度，有29%的消费者愿意增购家财险，环比下降5.1个百分点。
新型家财险布局提速
新型家财险布局提速，被认为家财险走热的主要原因。
10月31日，德阳市民专属新型惠民家庭财产保险——“德家保”正式上线。作为普惠型家财险，“德家保”采用“保险+服务”的模式，在提供家庭财产、家庭责任、家庭成员意外保险保障的同时，提供了开锁、管道疏通、家电清洗等家庭风险减量服务，为全家提供一揽子风险解决方案，为消费者提供更全面更优惠的风险保障与服务。
“德家保”也是普惠型家财险多点“开花”的缩影。
2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。
在政策利好下，多个城市纷纷推出新型家财险，行业开始展现出强劲的增长势头。据不完全统计，截至目前，已有超10款普惠型家财险产品相继落地。与此同时，有省份已推出多款普惠型家财险。以四川为例，在推动成都市“蓉家保”提质增量的同时，今年以来，绵阳“绵家保”、自贡“贡家保”等陆续落地。
总体来看，目前上线的普惠型家财险主要针对家庭风险保障重点，引入城市定制服务，整合房屋全生命周期的维修需求与各类高发风险意外保障。如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂损失补偿等家庭财产保障；高空坠物责任，火灾、爆炸责任，管道破裂责任等第三者责任保障；用电意外、燃气意外、动物致害意外、电梯意外、火灾爆炸意外等人身意外保障。而在扩大保障责任的同时，不少普惠型家财险还采用了“保险+服务”模式。
持续撬动市场需求
在相关人士看来，普惠型家财险具有惠民保“爆红”的基因，如两者都拥有海量的投保基数、都经历了较长时间的蛰伏、都取得了政府背书等。此外，普惠型家财险还拥有惠民保没有的优势，例如没有“带病投保”的问题，客户触达更频繁，消费感知度更高。
而新型家财险的创新发展也正在撬动市场需求。“城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将得到持续提升。”业内人士指出。
不过，对于家财险而言，想要持续获得市场增量还需更多探索。未来，财险公司还需要继续在营销宣传、产品设计上持续发力，使其能够尽可能地满足消费者的个性化需求。仍需密切关注消费者需求动向，围绕消费者在出行旅游、家财保障、支付安全等不同消费场景的风险保障需求创新产品供给，满足消费者对风险保障服务的新期盼。
另一方面，对于希望通过保险途径转移家庭财产风险的消费者而言，在投保家财险产品时需要注意哪些问题?
对此，保险人士表示，首先，家财险的保额不建议超过目前房屋的现有价值。家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。其次，不同的家财险保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。
来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/
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