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监管趋严后开始转型,从“以价换量”转向“量价均衡”
银行零售贷款变得更谨慎了


制图 文宛

    

■向纭嬉 本报记者 吉雪娇
  今年二季度以来,银行零售贷款业务更显谨慎,消费贷和经营贷额度及通过率均有所降低。
  业内人士认为,银行风控策略调整和政策监管趋严是其中的主要原因。总体来看,银行零售贷款业务正从“以价换量”转向“量价均衡”,更加注重合规性与资产质量。

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银行谨慎放贷
零售贷款额度与通过率“双降”
  近日,央行公布了2025年4月金融统计数据报告。
  数据显示,2025年前四个月,人民币贷款增加10.06万亿元。分部门看,对公业务领域呈现出相对稳健的发展态势,企(事)业单位贷款增加9.27万亿元。其中,短期贷款增加3.03万亿元,中长期贷款增加5.83万亿元。与之形成对比的是个人端信贷业务。2025年前四个月,住户贷款增加5184亿元。其中,短期贷款减少2416亿元,中长期贷款增加7601亿元。
  与此同时,部分城商行的零售贷款不良率也呈现出攀升态势。根据国家金融监督管理总局发布的金融数据,城商行一季度不良率为1.79%,与上一季度相比,环比增加了0.03个百分点;与去年同期相比,同比增加了0.01个百分点。
  数据变化的背后,是银行在零售贷款业务上更为谨慎的操作。据业内人士介绍,4月份以来,银行在零售贷款审批投放上明显变得谨慎起来,消费贷和经营贷的额度及通过率都出现了降低的情形。
  在一家股份制银行申请消费贷的李先生向记者表示,“我之前在这家银行申请消费贷,轻松就能拿到25万元的额度。今年想再申请,结果被告知额度最多只能给到15万元,而且审批还特别严格。”

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调整风控策略
低利率消费贷开始“踩刹车”
  一方面,是银行风控策略的调整。截至2024年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额飙升至1239.64亿元,同比大幅增长26.31%,占信用卡应偿信贷余额的1.43%,较上年末增加0.3个百分点。例如,某股份制银行2024年年报显示,个人消费贷款不良率从2023年的4.4%猛增至12.37%,零售银行业务税前利润由盈转亏,亏损额高达27.87亿元。零售贷款业务不良率攀升促使银行收紧审批额度。银行在审批时,对申请人的收入稳定性、负债情况、信用记录等方面的审查更为细致。
  另一方面,政策监管开始趋严。信用卡业务收缩后,消费贷成为风险集中暴露点。银行放贷转向审慎。近年来,多地严查消费贷、经营贷违规流入楼市。北京、上海等地要求提交增值税发票,进一步加强贷后检查。
  此外,3%以下低利率消费贷出现了“踩刹车”的情况,不少银行主动上调利率,同时部分营销活动也陆续退场。招商银行消费贷产品利率从2.85%调整至3%以上;北京银行“消费京e贷”最低利率上浮至3%以上。
  有分析人士指出,从宏观层面来看,居民消费信心还有待提振,预防性储蓄增多。同时,美国挑起的关税战冲击外贸企业,影响部分居民的收入预期,贷款消费自然更显谨慎。

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零售贷款转型
更加注重合规性与资产质量
  业内人士认为,银行在零售贷款业务上,正从“以价换量”转向“量价均衡”,更加注重合规性与资产质量。在过去,银行追求贷款规模的快速增长,往往通过降低利率来吸引客户,这种“以价换量”的策略虽然在短期内能扩大市场份额,但也带来了资产质量下降、贷款风险增加等问题。
  如今,银行正逐步意识到,单纯追求规模和低价效应并不能带来长期稳定的收益,只有在控制风险的前提下,实现贷款规模与利率的合理平衡,才能实现高质量可持续发展。
  在分析人士看来,这种策略转变对银行长期发展将带来积极影响。从短期来看,可能会面临贷款规模增速放缓、业务拓展难度增加等问题;但从长期来看,有助于银行优化资产结构,降低风险,提升整体竞争力。当银行更加注重合规经营和资产质量时,能够吸引更多的优质客户,建立长期稳定的客户关系,为未来的发展打下良好的基础。

来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/
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