春节过后，如何规划孩子的“压岁钱”成为热门话题。除了金融市场，在保险市场，同样迎来了不少金融消费者。由于兼具收益和保障功能，部分家长选择使用孩子的压岁钱进行长期保险规划。
　　那么，面对种类繁多的少儿保险产品，消费者应该如何合理配置？又需要避开哪些误区？■本报记者吉雪娇

按需求配置保障型产品
　　近年来，保险机构持续发力，通过增加少儿商业保险产品的供给，来满足消费者的健康保障需求。
　　那么，在配置保险时，保险代理人推荐的教育年金险是否是压岁钱配置保险的首选？在业内人士看来，其存在一定误区。孩子的保险配置应遵循“保障优先”原则，从投保顺序来看，可以根据家庭的实际情况和需求，先投保意外、重疾、医疗等保障型保险，再考虑投保储蓄型保险，为孩子的未来提供更加全面的保障和规划。
　　其中，保障型保险方面，由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。投保前可仔细查看保障内容，在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。
　　在此基础上，还可以配置少儿重疾险产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。在选购时，可重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。
　　具体来看，在选择重疾产品时，需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20—30年的消费型重疾险，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

储蓄型保险可作为补充
　　总体来看，重疾险、意外险、医疗险可以为孩子成长提供基础保障，而年金险、增额终身寿险等储蓄型保险产品可以作为补充。
　　以教育金保险为例，其是一种为少年儿童不同成长阶段的教育提供相应保险金的保险产品，一般形式为年金保险。具体而言，每年将孩子的压岁钱存入保障账户，等长大后需要用钱时，能够从保险中获得相应资金。
　　“在完善保障类险种的基础上，如家庭经济状况允许，可以及早为孩子配置教育金保险，保障期限更长，且可获得较好的收益。”不过，业内人士指出，教育金保险为实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失，因此需要小心流动性风险。
　　不同于教育金保险对于领取的金额、年龄有严格的限制，在投保人生存期间，每年保险金额都会增加的增额终身寿险则相对灵活。对此，可以根据自身需求进行选择，而在投保时需厘清保额增长率与投资收益率等概念，同时详细了解加保或减保的条件。
　　需要留意的是，储蓄型保险产品都是长期性甚至是终身性的产品，应理性思考后再做出决策。同时，保险缴费期尽量在孩子18岁前完成。如果是期缴保费，可以选择一个相对稳定的压岁钱区间来设定保费规模。
　　此外，还需要从保障责任、领取方式等多方面避免“踩坑”。具体来看，一是认真阅读保险条款。关于保障范围、收益情况等，消费者均需以合同条款中的保险责任为准，切勿“望文生义”；二是正确理解产品风险。产品类型不同，对应的风险也不同，市场环境、保险公司的经营投资状况、消费者的持续缴费能力都可能影响产品收益；三是理性购买合适的产品。消费者应根据实际需求、自身经济情况和风险承受能力，从正规渠道购买保险产品。

来源:《金融投资报》 http://jrtzb.com.cn/
与中国资本市场一起成长；精准研判，权威解读，透彻分析 ；《金融投资报》助你财富增值！
邮发代码：61-146（周末证券）  61-102（限四川地区，全套）
四川订报热线：028-86968486
上海订报热线：11185
微信公众号：jrtzb028