存款利率密集调整 多家中小银行进入“1 时代”

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□金融投资报记者 吉雪娇
　　4月1日起，无锡锡商银行、湖北江陵农村商业银行、昌吉国民村镇银行等多家中小银行存款产品利率迎来下调。
　　事实上，3月以来，江苏、吉林、湖北、福建、新疆等地数十家中小银行均发布存款利率调整公告，下调幅度从5个基点到80个基点不等，涵盖城商行、农商行、村镇银行等多种类型。其中，2年期、3年期、5年期等中长期定期存款利率普遍跌破2%，进入“1时代”。

多地中小银行利率密集调降
　　近日，多家中小银行密集调整存款挂牌利率，除中长期产品外，中短期存款利率也同步下探。
　　昌吉国民村镇银行自4月1日起全面下调各期限对公及个人定期存款利率，其中，3年期和5年期定期存款利率从2.2%下调80个基点至1.4%，1年期和2年期则下调55个基点，分别至1.2%和1.3%。
　　同日，无锡锡商银行3年期、5年期定期存款利率调整至1.8%，较此前均下调20个基点；湖北江陵农村商业银行则下调特色存款产品“福满盈”1年期品种利率，5万元起存和20万元起存产品分别下调10个和5个基点至1.15%和1.20%。
　　此前，新疆银行、湖北三峡农商银行、新疆奇台利丰村镇银行、云南元江北银村镇银行、上海松江富明村镇银行、黑龙江友谊农村商业银行等，均在3月份下调存款挂牌利率，调整对象以长期限定期存款为主，降幅在5个基点至30个基点区间。
　　总体来看，此轮利率调整覆盖范围广、调整节奏快。如南京浦口靖发村镇银行分别在3月2日、3月9日和3月20日调整定期存款利率，三轮下调后，3年期和5年期个人定期存款产品月内累计下行40个基点。1年期定期存款利率从1.85%降至1.5%，2年期定期存款利率从1.8%降至1.47%。
　　除个人存款外，多家银行同步调整单位存款挂牌利率。福建华通银行自3月27日起将三个月期、六个月期、一年期单位定期存款挂牌利率分别下调至1.3%、1.5%、1.6%。
　　此外，部分银行出现“利率倒挂”现象，即长期存款利率低于短期存款利率。如大连旅顺口蒙银村镇银行调整后，3年期定期存款利率为1.8%，高于5年期的1.6%。

净息差承压下的理性选择
　　2026年伊始，多地中小银行密集上调存款利率，呈现定向性、区域性与阶段性特点，在市场低利率背景下，这类差异化调整成为储户资金配置新方向。
　　不过，业内人士指出，其更多是中小银行在年初“开门红”关键期，为争夺市场份额而发起的短期营销。3月以来的密集调整，则是银行业应对净息差持续收窄压力的理性选择。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42%，相比2024年底的1.52%已大幅下探10个基点。分机构类型看，城商行、农商行净息差分别为1.37%和1.60%。
　　在银行业净息差普遍承压、货币政策维持适度宽松的大背景下，未来中小银行存款利率下行趋势被认为仍将延续。其中，长期限产品利率或继续下调，短期限产品占比有望提升。
　　随着存款利率优势的减弱，中小银行如何“留客”也成为行业面临的共同问题。
　　上海金融与发展实验室特聘研究员王润石撰文指出，在不大幅增加负债成本的前提下，依托数字化运营赋能精准营销，优化产品与渠道体系，联动财富管理提升客户黏性，成为中小商业银行突破负债业务瓶颈、实现可持续发展的关键路径。
　　其中，优化产品结构方面，中小商业银行需摒弃“高利率、长期限”的粗放式产品设计思路，聚焦“灵活期限+智能定价”，优化存款产品结构，在满足客户多样化需求的同时，实现负债成本的精准管控，确保付息成本处于合理区间。
　　另一方面，随着存款利率的走低，不少居民的资金开始从存款转向理财。对此，业内人士建议投资者，在理财时应更加注重多元化资产配置，以降低单一资产收益波动的影响。具体来看，在挑选理财产品时，应明确自身投资需求与风险承受能力，充分了解产品要素、策略方向、历史运作情况等信息后，进行组合搭配、分散投资。