从“高柜台”到“社区店” 典当不只是拿货放款的生意

——专访四川省典当行业协会会长何勇

四川省典当行业协会会长何勇。资料图

□ 何颖 金融投资报记者 黄凌屹
　　典当行，在很多人印象里是“高柜台、当东西、应急借钱”的地方。近年来，典当行业的监管格局发生了根本性变化——行业主管部门从商务部门转为地方金融管理部门，典当行被正式纳入地方金融组织体系。与此同时，一场全国范围的地方金融组织“减量提质”整治行动正在推进。2026年上半年，四川省持牌典当行共200余家，行业生态持续优化。
　　监管变了，环境变了，身处其中的从业者感受最深。在如今房地产典当业务收缩的背景下，典当行该如何转型？又如何真正走向市民，回归本源？带着这些问题，金融投资报记者近日采访了四川省典当行业协会会长、博信昌典当行负责人何勇。

“回归本源”，不是说不做房产
　　金融投资报记者：说起典当行，很多人对它的印象都来自影视剧。在您看来，典当行到底是做什么的？和街边的寄卖行、二手店有什么不一样？
　　何勇：典当其实是一个非常古老的行业，在中国有上千年历史。中华人民共和国成立后，典当行业一度中断，直到1987年，第一家典当行在成都诞生，这个行业才重新恢复。所以，成都与典当行业很有渊源。
　　典当的本质就是“以物换钱”。老百姓拿一样东西来，我们评估它当下的价值，然后放一笔短期资金，约定时间赎回，这就叫“当物”。
　　当物，可以是房产、机动车，也可以是包包、手表、首饰、黄金、贵金属、数码产品等。跟老百姓生活贴近的，我们叫“民品”。如果客户到期不赎回，“当物”就成了“绝当”，典当行可以依法处置。
　　寄卖行、二手店主要做贸易，低买高卖赚差价，不能做资金借贷。典当行和寄卖行、二手店最大的不同，在于典当行是持有金融牌照、受金融管理部门严格监管经营的地方金融组织，做的是借贷业务，合规要求更高，收费、流程、风控都更规范。
　　金融投资报记者：就四川来看，现在典当行业整体情况怎么样？有哪些新面貌？
　　何勇：四川典当企业数量在全国属于中上游水平。高峰时，全省有300多家，现在有200多家，成都典当企业数量占45%左右。全省平均注册资本约2500万元，以民营为主，融资渠道相对有限，经营体量不大。
　　过去很多典当行以房产业务为切入点，因为中国家庭重资产主要集中在房产。随着房地产市场的调整，传统房产业务占比也在变化，处置周期、价格波动等都带来新考验。
　　所以，典当行业现在提“回归本源”，不是说不做房产，而是把民品、机动车、贵金属、数码产品等这些短小快灵的业务做深做精。有条件的同行，也在探索供应链应收账款质押、大宗商品仓储质押、知识产权、商标质押等。同时，典当行业从业人员也逐步向年轻化、专业化转变。不少人还有银行、证券等金融从业履历或专业鉴定检验等专业背景，合规和风控意识比过去强了。

做的是应急生意，但快不等于乱
　　金融投资报记者：您作为省典当行业协会会长，请问协会平时是怎样帮助会员的？与监管部门怎样配合？
　　何勇：2019年典当行业监管职能从商务部门划转到地方金融管理部门，正式纳入地方金融组织体系。对典当行的监管逻辑变了，从侧重贸易流通转向风险防控与规范治理并重，合规要求明显提高。很多典当企业一开始不适应，觉得以前不做年度审计也能过，现在不行了。
　　协会的重要工作，就是帮助典当企业把政策讲清楚、把要求说明白。我们组织培训，分管理层面和业务层面，包括合规、财税、鉴定等，不仅请监管部门的同志来讲，也请有经验的同行来讲。让典当企业知道，合规是要让真正想做事的机构留下来。而在服务方面，我们主要是带着典当企业走出去、学回来。比如组织会员去外省交流，学习民品典当、民品鉴定、社区服务等方面的先进经验。
　　监管部门人手有限，既要管小贷，也要管典当等地方金融组织，还要处理大量行政事务。协会就协助年审、调研走访、变更增资、股权变更等工作，站在客观公正的角度反映真实情况，提出合理建议。比如在“减量提质”过程中，哪些是“失联”“空壳”机构？哪些是暂时经营困难但有意愿继续做的机构？协会比较了解，可以为监管部门提供参考。
　　我们也配合监管部门推进行业标准、团体标准建设，报监管部门审批、会员大会公示后执行，再配合年检对典当行进行评级。评级高的，在年检频率、政策倾斜上给予支持；评级低的，加强走访辅导，帮助企业稳健合规经营。
　　金融投资报记者：典当企业的经营发展，离不开合规和服务。那么，在保护客户、处理投诉方面，协会有没有一些实在的办法？
　　何勇：我们要求同行把服务做细。客户来了，不管是当一块表，还是当一套房，都要一视同仁。有的客户虽然单笔金额较小，但其背后可能有更大的需求。典当行做的是应急生意，客户急，我们就要快，但快不等于乱。合同、收费、流程都要明明白白，让客户心里有底。合规经营、真诚服务，才是行业长久的口碑。
　　典当行的经营理念变化很大，不再是什么生意都做。比如客户拿东西来，我们要做形式审查和实质审查，核查当物来源、发票、身份信息。如果说不清当物来源，或者非本人来当，尤其是现在电诈风险高，有人让朋友代转款，我们就要核查身份、电话实名，转款人还要签承诺书。
　　像遇到疑似诈骗、涉赃等情况，我们宁可不做，也要保护客户资产安全。因为典当行的钱，95%以上是股东自有资金，放出去收不回来，是实打实的损失。
　　在客户权益保障方面，协会一直有投诉机制，企业合同里也印有投诉电话，客户遇到问题可以第一时间反馈。很多矛盾的本质是沟通不畅、态度问题。我们内部先接住，给客户解释清楚，就能避免产生次生矛盾。下一步，协会还考虑成立调解中心，替监管分担部分投诉调解职能，把矛盾化解在行业内部。

让老百姓在资金急缺时有一条路可选
　　金融投资报记者：不少同行提到，要让市民真正了解典当行，还有很多路要走。请问协会在这方面做了哪些工作？
　　何勇：每年9月金融宣传周，协会都会配合省、市金融监管部门，联合财政局、派出所等相关部门进社区。去年我们在成都青羊区苏坡社区搞活动，今年9月底在南充办了活动，开展金融知识宣传与典当行业科普，就业务流程、服务内容和风险防范等方面解答群众疑问，让公众在面对面交流中了解典当服务，也让典当行业宣传更加贴近群众生活。
　　我们也鼓励典当行同仁利用自身的专业鉴定优势，提供真假鉴别、品相判断、基础估价等方面的知识讲解，像黄金、名表、数码产品这些产品品质都是大家比较关心的，也可以顺便介绍典当流程和收费标准。大家要依法合规经营、提升专业服务水平，以服务小微、便民利民的实际行动，树立规范、专业、可信赖的行业形象。
　　我们还鼓励典当企业从写字楼搬到临街门店，实现门店化、亲民化、现代化。不要高柜台一摆，让人不敢进。时间长了，老百姓对典当行的认知和信任就会慢慢提升，让大家知道典当行是正规持牌机构，不是影视剧里的“当铺”。
　　金融投资报记者：您提到典当行要门店化、亲民化，您作为成都博信昌典当有限公司负责人，自己的店铺在这方面是怎么做的？
　　何勇：我们目前有三家门店，2021年开始探索典当业务社区化，倡导“零距离”服务。典当业务往往单笔金额小、客户急，如果为了几千几万元跑一两个小时，成本太高。所以，我们按东南西北布局，申请了两个阶段性销售点，一是做绝当品快速处置、回笼资金等工作，二是做社区典当知识宣传和客户连接等工作。
　　在服务上，我们的理念就是尊重客户，给客户提供良好的典当体验。比如我们在2022年修订合同，把客户放在“甲方”位置，从业务形式和实操角度把客户利益放在第一位，让客户深度认识典当行业，也让客户愿意与典当行业打交道。
　　同时，在经营中，我们提出要做一家服务有温度的典当行，“急客户所急，想客户所想”。我们曾遇到成华区的一位客户，其拿价值100多万元的房子要典当30万元，但资金用途与客户描述的实际情况存疑，我们判断客户可能被骗，随即采取措施并通知其家人，最终阻止了诈骗行为。还有一对从内江到成都制作铝合金门窗加工的夫妻，其子大学刚毕业就被诊断为急性肾衰竭，急需 60万元手术费，要钱“急”，等着钱救命。于是我们在周末加班放款，确保其子能如期赶上手术时间。后来，这对夫妇不仅及时出售房子并按时还款，还给我们送来感谢的锦旗。
　　在我们看来，典当不只是做笔拿货放款的生意，也是让老百姓在有资金急缺时有一条路可选。