4000项功能上线“超级入口”，25款冗余APP 退出“历史舞台”

从银行股年报看手机银行的“取舍之道”

AI创意制图 张潇予

□向纭嬉 金融投资报记者 陈雨禾
　　随着上市银行2025年年报的陆续披露，手机银行业务正成为观察金融业数字化转型的重要窗口。
　　从已披露的数据来看，眼下金融业数字化转型领域的竞争格局正日渐清晰：头部银行的规模优势持续扩大，不同梯队之间的分化愈加明显，AI技术加速渗透，生态边界不断外延。

国有大行规模持续领跑
　　从规模上看，国有大行继续领跑。工商银行个人手机银行客户达6.3亿户，月活用户逾2.9亿户，均居同业首位；建设银行资产客户达4.41亿户；农业银行月活用户逾2.76亿户，其中县域月活用户达1.3亿户。股份制银行中，平安口袋银行注册用户1.82亿户，浦发银行月活用户突破3400万户，同比增长6.11%。
　　易观千帆最新发布的《2025中国手机银行年度报告》指出，当前手机银行市场呈现“头部集聚、区域深耕”的差异化格局。国有大行稳居第一梯队，部分中小银行增速领跑，技术正成为重塑行业格局的核心驱动力。
　　在技术层面，随着各家银行竞相布局智能助手，AI正成为其核心引擎。举例来看，工商银行的“工小智”已覆盖转账、理财等高频场景；邮储银行实现了“全语音业务办理”；交通银行推出“AI小鹿助手”；兴业银行上线AI数字客服，已在13类渠道实现7×24小时智能交互。行业形成的共识是，AI正推动服务从“可操作”向“可对话”跃迁。
　　与此同时，生态边界也在消融。银行APP加速嵌入生活场景，将自身打造为集“金融+生活”于一体的综合服务平台，服务触角延伸至政务、社保、医疗、教育等高频领域。建设银行推出的“建行生活”频道，目前已覆盖70余类、超过4000项生活服务，成为一个庞大的本地生活入口。交通银行在其APP内上线“文旅专区”，为用户提供旅游方案的智能生成工具等。
　　梳理各银行年报不难看出，从让用户“快进快出”，到试图将用户“留下来”，银行正致力于将手机银行从“办业务的工具”升级为“承载一切的超级入口”。

强监管下的整合“进行时”
　　值得注意的是，就在各家银行在年报中描绘“超级入口”蓝图的同时，另一股力量也在悄然推进——银行APP正经历一场大规模的“瘦身运动”。
　　其中，信用卡与直销银行APP成为关停整合的核心品类。2025年9月，中国银行宣布逐步关停独立信用卡APP“缤纷生活”，将其全部功能迁移至主手机银行，成为首家关停信用卡APP的国有大行。此后，北京农商银行、江西银行、上海农商银行等至少6家机构已跟进整合，将信用卡功能统一纳入主手机银行平台。
　　直销银行APP的关停更为彻底。2025年10月，北京银行发布公告称，其直销银行APP及网站将于11月12日起停止服务，相关业务迁移至“京彩生活”手机银行APP。据不完全统计，2023年至今，全国已有至少21家银行停止运营直销银行APP。
　　减了多少？据中国互联网金融协会公告，2024年11月，25款金融客户端主动申请注销备案。此后APP整合步伐进一步加快——截至2025年6月底，全国累计有836家机构的2664款移动金融APP完成备案，平均每家机构约3.2款。但部分银行APP数量多达十余款，功能分散、用户体验不佳等问题日益凸显。2025年上半年，备案APP注销 75款，新增仅66款，注销数量首次超过新增。
　　这一趋势的背后，是监管驱动与成本压力的双重叠加。2024年9月，国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，明确要求整合冗余、低活跃度APP，建立准入退出机制和管理台账。央行数据显示，2024年信用卡和借贷合一卡总量同比下降5.14%。业内人士普遍认为，多款APP运营模式导致技术维护和人力投入成本高企，用户对“一站式服务”的需求日益强烈，整合后既可保留核心服务，又能避免资源浪费。

从“超级入口”到“超级能力”
　　除了早前的规模竞赛外，银行APP领域的更深层次矛盾在于其对“超级入口”的认知偏差。早期，多数银行将“超级入口”等同于“功能全、场景多”，认为只要把金融、生活、政务等服务全部塞进手机银行，就能留住用户。
　　然而，实践证明，这种“大杂烩”式的建设并未换来用户的正向反馈。艾瑞咨询数据显示，2023年至2025年，手机银行用户单机单日有效使用时间从4.93分钟降至2.70分钟，使用次数从4.54次降至2.86次。CFCA《2025数字银行调查报告》显示，零售数字银行领域手机银行用户比例虽持续保持在86%左右，但用户对“功能繁琐”“操作复杂”的抱怨始终居高不下。在此背景下，不少银行的APP运营模式陷入了“投入高、转化低”的困境。
　　不同银行的发展阶段与资源禀赋各异，使得这场“加减法”呈现出不同的矛盾焦点。国有大行与头部股份制银行，矛盾集中在“如何在规模领先的基础上，实现服务精细化与架构轻量化的平衡”——它们既有足够的技术与资金实力扩容生态，也面临着多款APP整合、数据打通的巨大压力。2025年，中国银行和邮储银行先后关停独立信用卡APP，将功能全部整合至主手机银行。此后，江西银行、北京农商行、上海农商行、四川农信联合社等多家中小银行也相继跟进。
　　在部分观点看来，中小银行的处境显得更为棘手：既无力支撑多个APP运营，又担心过度精简会失去差异化竞争力。据艾瑞咨询《2025年中国手机银行APP监测报告》，以微众银行、网商银行为代表的民营银行，2025年已集体跌出手机银行月活TOP50榜单。
　　值得注意的是，APP整合不仅是数量上的精简，更带来了技术架构的结构性调整。金融界银行研究院院长陈国汪曾分析称，此前多款APP由不同开发商打造，底层技术各异，形成数据孤岛，互联互通性差；整合后银行技术架构将从分散转向统一底座，打破独立技术框架，版本迭代周期有望缩短。
　　然而，整合并非一蹴而就，数据贯通、服务编排、生态连接等方面的挑战随之而来，对银行的数据治理、智能响应和开放合作能力提出了更高要求。重要的或许不是功能的堆砌，而是能力的重塑，唯有如此，银行才能真正成为具备核心能力的数字金融服务体，持续提升用户体验。